банковские карты
Лучший ответ на вечный вопрос: что выбрать - кредит или кредитную карту?
Первый вопрос, который задает себе любой человек, которому потребовались заемные средства: «Что выбрать: потребительский кредит или кредитную карту?». Действительно, вопрос не тривиальный, ведь оба продукта созданы для того, чтобы вы могли воспользоваться банковскими средствами, и, может показаться, что решая одну задачу, отличия между этими продуктами минимальны. Однако, это больше заблуждение. Между кредиткой и кредитом больше отличий, чем кажется на первый взгляд.
Итак, самое главное отличие кредитной карты от потребительского кредита – это возобновляемый кредитный лимит, то есть та сумма средств, в рамках которой вы можете осуществлять операции по карте, будь то снятие наличных или оплата товаров и услуг в интернете. Преимуществом кредитного лимита является именно его возобновляемость, если вам вновь понадобятся заемные средства, то вам не придется идти снова в банк – вы просто снимаете необходимую вам сумму с карты и все. Потребительский кредит таким свойством, увы, не обладает. И, выбирая последний, будьте готовы каждый раз ходить в банк и предоставлять пакет документов, для того, чтобы получить необходимые вам средства.
Размер кредитного лимита устанавливается банком индивидуально в зависимости от платежеспособности заемщика и категории кредитной карты. Чем выше статус карты, тем выше максимально возможный кредитный лимит. Так по классическим кредитным картам, как правило, лимит не превышает 300 тыс. рублей, по золотым кредитка – 600 тыс. рублей. Конечно, не зависимо от того, какой статус карты будет у вас, вряд ли, вам предоставят лимит, превышающий 3 среднемесячных зарплаты.
Одни из самых щедрых кредитных лимитов по своим картам устанавливает банк Русский Стандарт, так по классической карте вы сможете получить до 450 тыс. рублей, а по золотой карте – до 750 тыс. рублей.
| Карта | Процентная ставка | Кредитный лимит, руб. | Льготный период, дн. | Обслужи- вание, руб.  |
Преиму- щества | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 |
29% | 750 000 | 55 | 3000 |
 |
||
 |
36% | 450 000 | 55 | 600 |
|
| Карта | Процентная ставка | Кредитный лимит, руб. | Льготный период, дн. | Обслужи- вание, руб. |
Преиму- щества | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 |
от 15% | 50 000 | 50 | 600 / 0 |
|
||
 |
от 18.99% | 150 000 | 100 | 875 |
|
||
 |
35% | 600 000 | 55 | 0 |
|
Идём дальше. Выгодно отличает кредитные карты и наличие всевозможных бонусных и дисконтных программ. Банки предоставляют вам возможность не только пользоваться заемными средствами, но и получать выгоду. Так, у большинства банков имеются дисконтные программы, благодаря которым, вы получаете скидки в различных магазинах-партнерах. Некоторые банки предлагают и кобрендинговые кредитные карты с авиаперевозчиками, АЗС, супермаркетами или сотовыми операторами. Вы совершаете покупки по карте, а банк за это начисляет вам бонусные баллы, которые в дальнейшем вы сможете обменять на услуги компании-партнера.
Наиболее интересные, на мой взгляд, проекты предлагают Тинькофф и банк Авангард – с авиаперевозчиками, Уралсиб с его «Телефонной картой», ВТБ 24 и Хоум Кредит - карты с функцией кэш-бэк.
| Карта | Процентная ставка | Кредитный лимит, руб. | Льготный период, дн. | Обслужи- вание, руб. |
Преиму- щества | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 |
от 15% | 500 000 | 50 | 1000 / 1000 |
 |
||
 |
от 23.9% | 700 000 | 55 | 1890 |
 |
||
 |
от 24% | 500 000 | 60 | 900 |
 |
||
 |
24% | 300 000 | 50 | 900/900 |
|
||
 |
29.9% | 10 000 | 51 | 0/1788 |
|
При всем вышесказанном, не стоит думать, что кредиты наличными не имеют преимуществ перед кредитками.
Первое, наиболее значимое достоинство потребительского кредита – это отсутствие комиссий за снятие наличных и комиссии за годовое обслуживание. Вы просто берете в банки нужную вам сумму денег и дальше платите ежемесячные платежи. С кредитной картой же не все так просто, вам придется ежегодно оплачивать комиссию за обслуживание, которая, в среднем по рынку составляет 700 рублей в год для классической карты и 3000 рублей в год для золотой карты. Конечно, есть ряд банков, которые предлагают кредитки с бесплатным годовым обслуживанием, например, Русский Стандарт по карте "Кредит в кармане", по карте Евросеть Кукуруза, также условно бесплатное обслуживание и по картам Хоум Кредит.
| Карта | Процентная ставка | Кредитный лимит, руб. | Льготный период, дн. | Обслужи- вание, руб. |
Преиму- щества | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 |
от 24.9% | 300 000 | 55 | 0 |
|
||
 |
36% | 150 000 | 55 | 0 |
|
||
|
29.9% | 10 000 | 51 | 0/1788 |
|
||
 |
29.9% | 500 000 | 51 | 0 |
|
Что касается комиссии за снятие, то по кредитным картам она может достигать практически 5 – 5,9% от суммы снятия. Такая комиссия действует, например в ВТБ 24. В Русском Стандарте чуть ниже – 4,9%, минимум 100 рублей. Самые низкие комиссии в Сбербанке – 3%. Банки, которые предлагают снятие по кредитной карте без комиссии можно посчитать по пальцам, о них читайте в нашей статье «Кредитные карты без комиссии за снятие».
Вторым преимуществом кредита перед кредитной картой является то, что в кредит вы можете получить, куда большую сумму, чем по кредитной карте. Что связано с тем, что размер кредитного лимита рассчитывается исходя из того, что задолженность должна быть погашена в среднем за 1 – 2 года, именно таков, как правило, срок действия кредитной карты. А кредит выдается сроком до 5 лет, таким образом, и максимальная сумма кредита может в несколько раз превышать кредитный лимит по карте. Так, на текущий момент, некоторые банки предлагают кредиты наличными до 1-2 млн. рублей.
Последним преимуществом кредита является фиксированный график платежей. В отличие от кредитной карты, по которой кроме минимального ежемесячного платежа в размере 5-10% от суммы задолженности, необходимо ежемесячно оплачивать суммы комиссий за снятие наличных, комиссию за годовое обслуживание, штрафы и пени, если таковые были. Таким образом, самостоятельный расчет суммы платежа по кредитной карте весьма затруднителен, и здесь можно полагаться только на данные, которые отправляют вам ежемесячно сотрудники банка.
Получаем, что кредитную карту стоит выбрать для повседневных нужд или как у нас многие привыкли говорить «на всякий случай», тогда, когда необходима небольшая сумма на короткий срок.
Кредит же удобнее, когда нужна большая сумма денег, также кредиту лучше отдать предпочтение тем людям, которые не особо сильны в финансовых вопросах.
Галина Скородумова